叫醒千里睡账户“清存量”、加强审核“限增量”……比年来九游APP安卓官网，银行在反诈等安全性条款驱动下正从正本发夹扩限度，向缩限度、清存量滚动。

但在银行卡安全性提高的同期，记者在近期的采访中贯注到，客户对于办卡、用卡的投诉和牢骚也在增多。一方面，有客户向记者反应，开办银行卡的过程变得更加贫瘠，如需要签署反诈承诺书、提供社保等辅助材料、新卡限制线上转账额度等；另一方面，用卡过程中容易被冻结，永恒不使用存在被算帐风险等。

一边是对资金安全的保护，一边是由此激励的用户牢骚，若何兼顾安全和便利，防患误伤？

加强审核进程“限增量”

“新办银行卡真勤勉。”来自深圳的小姚在交代媒体上吐槽。刚来深圳责任半个月的他最近在为办工资卡的事情发愁。他告诉记者，周末他去公司指定的银行办理储蓄卡，因为在当地的社保未交满半年，最终肯求下来的卡存在非柜面名额，逐日仅能转出1000元。

与小姚有相似阅历的东谈主不在少数。近期，记者收到读者反馈称办银行卡受限，被示知以“常常使用”原理不成办理个东谈主本旨卡。为考证上述问题，记者于5月29日访谒了深圳多家银行网点，并未发现不让路办银行卡的情况。但与多年前比拟，银行办理储蓄卡的难度确有所增多，新卡的非柜面转账金额也存在重重限制。

以交通银行深圳某网点为例，记者在该行实测办理一张I类卡，一共需要三个神气。率先需在网点扫码填写姓名、电话、责任单元等个东谈主信息，完成预约神气。其次，不雅看宣宣素质视频，签署《不参与电信集聚骗取犯法承诺书》并恭候预审成果。再次，预审通过后才可在柜面细腻办理开卡手续。在这一过程中，责任主谈主员屡次强调，该卡不成租出给他东谈主。

在猝然半个多小时完成上述神气后，记者肯求的I类卡的非柜面日转出额度仅为5000元。“需要在肯求后三个月保执一定活跃度才可提高额度，届时需线下办理。”该网点责任主谈主员告诉记者，参议开卡用途、反复辅导电诈风险都是行内条款的要领动作，针对每一位开卡客户都必须完成。如该卡最终牵连电话骗取案件，办卡东谈主员也将在一定进度上被追责。

值得贯注的是，在记者访谒的多家银行网点中，不同银行的办卡难度有所差异，门槛尺度并不调处。

举例，在办卡类型上，广州银行、深圳农商行、工商银行深圳某网点的客户司理均告诉记者，仅需要身份证、实名认证的手机号就可敞开I类卡。浦发银行的客户司理则先容，除上述证件外，还需在深圳有半年以上社保或提供责任评释才可办理I类卡，不然只可办理II类卡。

在非柜台转账上，各家银行的尺度也狼籍不王人。光大银行深圳一网点客户司理告诉记者，敞开线上转账功能需要在深圳有半年以上社保，大约提供名下车辆、房屋信息等辅助材料。也有银行诚然可敞开线上转账功能，但额度却受到限制。举例，招商银行网点责任主谈主员称，具体线上转账额度需要肯求时详情，与本东谈主责任及社保交纳情况相干；深圳农商行的客户司理也称需要来现场面聊后才可证据，如是深圳户口，逐日非柜面转账名额在1万元。

有银行客户司理对记者暗示，当今践诺办卡业务照实较此前神气更多。不仅需要身份证、实名登记的手机号，为了评估风险，还要离别是腹地户口还曲直腹地户口，不是腹地户口的话，不错提供社保、居住证大约责任评释，必要时银行会致电给相干公司核实。

“咱们亦然双方为难。”他告诉记者，审核太厉色易激励客户不悦。但一朝过于宽松，开办的银行卡容易牵连骗取案中，相干情况会从总行、分行、一级支行、二级支行一直到网点，层层通报下来，也有相应的处罚，存在压力。

叫醒千里睡账户“清存量”

除了办卡端外，近期也有不少客户反馈收到银行算帐“千里睡账户”提醒，如到期未操作则有可能被作销户处理。

事实上，刻下距旧年10月监管牵头开展的银行“千里睡账户”提醒辅导专项责任实现仅剩4个月。近期确有部分银行正“攻坚”开启新一轮“千里睡账户”算帐提醒责任。5月28日，郑州银行发布公告称，笔据《国度金融监督管制总局办公厅对于开展银行“千里睡账户”提醒辅导专项责任的求教》的条款，将开展“千里睡账户”提醒辅导专项责任。5月15日，工商银行也发布公告称，自公揭发布之日起至10月15日，将对“千里睡账户”开展提醒辅导责任。

据记者不十足统计，仅5月就先后有农业银行、工商银行、福州农商银行、蒙自沪农商村镇银行、益阳农商银行等十余家银行密集发布公告，将在10月前张开对“千里睡账户”的提醒辅导责任。

记者贯注到，自旧年10月起，也有部分银行聚首进行过“千里睡账户”辅导。与那时算帐尺度差异比拟，近期发布公告的银行在算帐尺度、提醒时限等方面基本调处。

从判断尺度上，近期公告的银行均调处罗致“5年及以上未发生主动往复，且账户中过剩额的个东谈主银行账户”作为“千里睡账户”的判断尺度；从提醒时限看，大无数银即将辅导时辰的截止日历设定在本年10月，与监管规矩的专项责任整治时辰也相吻合。

若何防患误伤？

记者贯注到，在加强储蓄卡开办审核、开展叫醒休眠账户的过程中，银行责任主谈主员均强调上述举动与反诈相干。

据了解，为阻绝电信集聚骗取案的时常发生，切实换取社会顺次壮健以及匹夫的正当权益，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信集聚新式坐法犯法责任部际联席会，决定在宇宙范围内开展以打击、治理、惩责开办及贩卖电话卡、银行卡坐法犯法团伙为主要内容的“断卡”行为，照章算帐整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号。在“断卡”行为中，银行、支付机构需要算帐永恒不动户、“一东谈主多卡”、时常挂失补换卡等十分银行卡。

限增量、清存量下，银行卡限度增速已有所放缓。中国东谈主民银行发布的《2023年第四季度支付体系运转总体情况》自大，截止旧年四季度末，宇宙共开立银行卡97.87亿张，环比增长0.63%。其中，借记卡90.20亿张，环比增长0.82%；信用卡和假贷合一卡7.67亿张，环比下落1.51%。东谈主均执有银行卡6.93张。在部分地区，“断卡”行为在反诈畛域的见效也已初步透露。举例，笔据中国东谈主民银行深圳市分行数据，2023年前三季度，深圳银行卡“断卡”陈迹同比下落约50%；占宇宙“断卡”陈迹总量的比例，较2022年缩小约1.6个百分点。

若何兼顾反诈需求下对资金安全的保护和用户的便利性，防患误伤？无数机构觉得，应配置致密化的服务体系或是科罚之谈。

2021年央行官网就曾发布《对于作念好流动劳动群体等个东谈主银行账户服务责任的指点倡导》，针对开户痛点难点问题建议16条矫正服务倡导，饱读吹生意银行充分利用个东谈主已开立银行账户跨行代发工资，不彊制条款个东谈主在本行新开户，矫正生意银行客户身份识别方法，执行个东谈主浅薄开户服务。

某国有行网点负责东谈主告诉记者，加强开卡审核初志是好的，但由于当今对网点东谈主员的追责机制较强，部分下层责任主谈主员在践诺落地办理过程中压力较大，大多时候因惦记后期担责而从严办理，以至劝说客户不要开卡，容易产生客户体验欠安的问题。

在他看来，从管制层面看，过后追责机制容易让下层责任主谈主员“毛骨竦然”。更首要的是从前端发力，了解客户痛点，从而有针对性地优化开卡要道。举例，提前在公开渠谈写明需要提供的材料，提供预约进口，圣洁办卡时辰。

“不错将监管要点从‘合规性贯注’向‘灵验性贯注’滚动。”别称业内分析东谈主士觉得，相较于设定多样办卡门槛，对客户层层布防，银行更应配置健全风险监测系统，作念好账户全面风险排查，要点对屡次开办、挂失补办、刊出并新开办银行账户进行自查，识别伪装成正当往复的风险步履。同期，在开卡过程中向客户强化普及违规出租出售银行卡的法律职守，从根源上科罚问题。

也有机构觉得可在金融科技端发力。“如要在反诈需求的基础上兼顾用户体验，需要更多的用户画像数据和分析的撑执，也需要社会信用体系配置完善来撑执所有这个词金融体系的用户往复基础。”金乐函数分析师廖鹤凯对第一财经记者暗示，银行可通过主动进行东谈主工智能大数据分析、配置致密化的服务体系，尽可能地得志不同用户多元化的正当合理需求，通过灵验的身份识别用具，分档次多角度地科罚可能的用户“误伤”情况。

廖鹤凯强调，通过当代化时间技能，充分议论反诈过程中可能的误伤问题，诞生灵验简便的回补措施，简化用户办理手续难度，就不错最猛进度上赞助用户体验。

“账户安全是个东谈主资金最基础的条款，如出现大面积的账户被利用、盗窃，对个东谈主财产、银行而言都会是亏本。”博通参谋金融行业首席分析师王蓬博对记者暗示，银行卡加强开卡审核、诞生银行卡的转账额度是为了保护客户账户，扯后腿骗取泛滥等表象。事实上，近两年很多银行已罗致大数据等款式优化，尽可能在便利性和安全性之间达到一定均衡。如在此基础上，办卡审核进程进一步简化或休眠卡算帐滞后，看似是便利客户，践诺可能导致账户风险增多。

王蓬博觉得，科罚这一问题的要害或在于金融科技端。对于银行而言，将来不错进一步应用大数据等科技类风控技能，识别风险账户，从而减少客户办卡、用卡要道中的“误伤”。对于客户而言，也需要积极配合银行的办卡业务进程，提供必要的信息。

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王方然

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